Podpojištění nemovitosti není jen technický termín z pojišťovacích smluv. Je to skryté riziko, které může zničit vaše finanční plány v okamžiku, kdy ho nejvíce potřebujete. Představte si, že požár zničí část vašeho domu. Máte pojištění, myslíte si, že vás to pokryje. Ale pojišťovna vám vyplatí jen třetinu nákladů na opravu. Proč? Protože vaše nemovitost je podpojištěná. A to je běžnější, než si většina lidí myslí.
Co je podpojištění nemovitosti a jak to funguje?
Podpojištění znamená, že pojistná částka uvedená ve vaší smlouvě je nižší než 80 % skutečné obnovovací hodnoty vaší nemovitosti. To znamená, že pokud dojde ke škodě, pojišťovna nevyplatí celou částku, ale jen poměrnou podíl podle toho, kolik jste pojišťovali oproti tomu, co byste skutečně potřebovali na obnovu.
Například: váš dům dnes stojí 5 milionů korun na obnovu. Ale vaše smlouva je stále na 2 miliony korun - z roku 2008, kdy jste ji uzavřeli. To je jen 40 % skutečné hodnoty. Když se vám požár zničí 1 milion korun hodnoty škody, pojišťovna vám vyplatí jen 400 tisíc. Výpočet je jednoduchý: (2 000 000 / 5 000 000) × 1 000 000 = 400 000 Kč. Zbytek musíte doplatit z vlastní kapsy. A to je právě ten moment, kdy vás podpojištění zničí.
Proč se podpojištění stává tak často?
Nejčastější příčina? Zanedbání. Většina lidí uzavře pojištění a pak na něj zapomene. A to je chyba. Cena stavebních materiálů se za posledních pět let zvýšila o 47,8 %. Průměrně to je 8,5 % ročně. To znamená, že dům, který byl před pěti lety hodnocen na 3 miliony, dnes stojí přes 4,3 milionu. Pokud jste smlouvu neaktualizovali, máte podpojištění o 30 % a více.
Další dva hlavní důvody jsou:
- Modernizace nebo rozšíření domu - nová střecha, vytápění, přístavba, úprava koupelny. Každá z těchto změn zvyšuje hodnotu domu o 15-20 %. Pokud to neoznámíte pojišťovně, pojištění už neodpovídá realitě.
- Dlouhodobé neaktualizování smlouvy - podle průzkumů má 63 % majitelů smlouvy starší než 5 let. A většina z nich si ani neuvědomuje, že jejich pojištění je už neúčinné.
Co vás čeká, když dojde ke škodě?
Pojistná smlouva nezaručuje plné vyplacení. Pokud je vaše nemovitost podpojištěná, pojišťovna použije poměrné krácení. To je stanoveno v § 289 občanského zákonníku. Výpočet je přesný: vyplácí se jen tolik, kolik procent pojistné částky tvoří ze skutečné hodnoty.
Prostý příklad: máte dům na 4 miliony, pojištěný na 2,5 milionu. To je 62,5 % hodnoty. Když se vám poškodí 800 tisíc korun hodnoty, vyplatí vám jen 62,5 % z toho - tedy 500 tisíc. Zbytek 300 tisíc musíte doplatit sami. A to při škodě, která je už dost velká. Při totální ztrátě je situace ještě horší - pokud nemáte dostatek peněz na postavení nového domu, zůstanete bez domova.
Podle dat Kooperativy z roku 2023 má 68 % lidí, kteří zažili podpojištění, problémy s financováním rekonstrukce. Někteří musí přerušit opravy, někteří prodají zbytek nemovitosti, jiní se dostanou do dluhů.
Co dělat, abyste podpojištění předešli?
Je to jednodušší, než si myslíte. Stačí dělat tři věci pravidelně.
- Kontrolujte pojistnou částku alespoň jednou ročně. Nečekáte na škodu. Když změníte vytápění, přistavíte garáž nebo opravíte fasádu, okamžitě zavolejte pojišťovnu. Nečekejte, až přijde připomínka.
- Používejte pojištění s automatickou indexací. Toto je nejúčinnější způsob, jak se vyhnout podpojištění. Pojišťovna sama průběžně upravuje pojistnou částku podle inflace a růstu cen stavebních materiálů. V roce 2023 už 45 % nových smluv obsahovalo indexaci - oproti 28 % v roce 2020. Uživatelé s indexací mají o 32 % vyšší spokojenost.
- Nepoužívejte odhady. Používejte kalkulačky. 72 % lidí odhaduje hodnotu domu podle toho, kolik za něj koupili. To je chyba. Dům, který jste koupili za 1,5 milionu v roce 2015, dnes může stát 3 miliony na obnovu. Odborníci doporučují online kalkulačky, jako je ta na stránkách Kooperativy. Stačí zadat typ stavby, plochu, rok výstavby, kvalitu výbavy - a kalkulačka vám ukáže hodnotu s přesností ±7,5 %.
Co je „pojištění bez limitu“ a proč je to řešení?
Některé pojišťovny, jako KB Pojištění, od roku 2023 nabízejí produkt nazývaný „pojištění bez limitu“. Tady pojistná částka není v smlouvě uvedena vůbec. Místo toho pojišťovna při škodě zjistí skutečnou obnovovací hodnotu vaší nemovitosti a vyplatí ji do výše potřebné. Tím se vylučuje riziko podpojištění úplně. Není třeba sledovat ceny, neřešíte indexaci, nezapomínáte na aktualizaci.
Je to výhodné pro ty, kdo nechtějí mít v hlavě pojištění. Ale pozor - ne všechny pojišťovny to nabízejí. A některé mají podmínky, například že dům musí být v dobrém stavu a nesmí být příliš starý. Zkontrolujte si podmínky.
Co dělat, když už máte podpojištění?
Není pozdě. I když jste smlouvu neaktualizovali deset let, stále můžete změnu podat. Kontaktujte pojišťovnu, požádejte o přepočet hodnoty a zvýšení pojistné částky. Proces trvá průměrně 5-7 pracovních dnů. Nová smlouva se stává platnou od data podání žádosti - ne od zpětného data. To znamená, že pokud jste měli škodu před týdnem a teď zvýšíte pojistnou částku, ta škoda už nejde pokrýt. Ale všechny budoucí škody ano.
Nečekáte na škodu. Zkontrolujte si smlouvu dnes. Pokud je starší než 3 roky, je pravděpodobné, že máte podpojištění. Pokud jste v posledních letech dělali jakoukoliv rekonstrukci, je to jisté.
Co se stane, když to ignorujete?
Podle českého pojištěního svazu je podpojištění největším skrytým rizikem pro majitele nemovitostí. A je to riziko, které se projeví až ve chvíli, kdy je pozdě. V roce 2023 představovalo potenciální ekonomické riziko 11,7 miliardy korun - to je celková částka, kterou majitelé v Česku nezískají z pojištění kvůli podpojištění.
78 % lidí neví, že jejich pojištění nemusí pokrýt skutečnou hodnotu domu. A to není chyba pojišťovny. Je to chyba informovanosti. Většina lidí si myslí, že „pojistil jsem dům“ znamená „jsem v bezpečí“. Ale to je jako říct: „Mám auto, takže jsem v bezpečí na dálnici.“ Ne. Můžete mít auto, ale bez řidičského průkazu, bez pojistky, bez pneumatik. A když se stane nehoda, zjistíte, že to nezakryje.
Podpojištění je stejně nebezpečné jako nejistota. Neřešíte ho, až přijde škoda. A pak už je pozdě.